Su importancia

 El seguro colectivo es el modo de otorgar cobertura de seguro a un grupo de personas en un solo y único contrato; es uno de los seguros más recientes. Su origen se sitúa a principios de este siglo (la primera solicitud documentada de un seguro colectivo moderno data de 1910) y tiene sus raíces firmemente asentadas en ciertos “planes de prestaciones al empleado” en los EEUU.

 Este concepto de cobertura ha sido ampliamente exportado a casi todos los mercados de seguros del mundo, aunque los EEUU han permanecido a la vanguardia de muchos de los nuevos progresos de la industria. El seguro colectivo no es en si mismo una clase de seguro diferenciado, sino mas bien un método de tratamiento, cotización, administración y suscripción bastante distinto del individual.

El seguro colectivo es un medio rentable de aumentar significativamente la proporción de población cubierta contra los riesgos de muerte prematura, salud/enfermedad y supervivencia prolongada y una significativa proporción del volumen total del seguro. Pero la importancia de los seguros colectivos va más allá de lo anterior; los planes de seguro colectivo desempeñan un papel critico en el sistema de la seguridad social y de las prestaciones sociales y los gobiernos se fijan con frecuencia en la relación empresa-empleado como medio de conseguir sus propios objetivos de protección de la población.

Elementos del sector

Las Compañías Aseguradoras de Vida

Es de suma importancia el papel que desempeñan las Aseguradoras de Vida al soportar y gestionar estos riesgos. Cabe aclarar, no obstante, que generalmente el seguro colectivo es menos lucrativo que el individual.

Desde el punto de vista de las aseguradoras, los seguros colectivos se caracterizan por un gran volumen de primas, pequeños márgenes, relativamente pocos gastos por miembro, reducido aumento del activo, importantes relaciones con pocos intermediarios grandes (como los corredores, quienes buscan los mejores términos y condiciones posibles ejerciendo una gran presión sobre los aseguradores y sus resultados) y grandes y complejos sistemas de administración.

 Las grandes empresas

 Los grandes colectivos se caracterizan por una sustanciosa participación en beneficios, que ejerce una mayor presión en los márgenes de las Aseguradoras, y puede ser renegociada con frecuencia, es decir, ofrecida a aseguradores de la competencia para obtener mejores condiciones en la renovación de la póliza.

 Los intermediarios

 El papel de los intermediarios en la colocación de colectivos es fundamental, y las Aseguradoras tratan de cuidar mucho sus relaciones con estas empresas. No obstante, debe ponerse atención a las distorsiones que lo anterior puede causar (concentración de los grandes negocios en pocos intermediarios), para evitar que las Aseguradoras se encuentren bajo una tremenda presión que les obligue a descuidar las condiciones técnicas para satisfacer a esos importantes intermediarios.

(continuará)

Colaboración de : Roque Alexander Rivas